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P2P网贷如何应对风险

发布时间:2021-01-07 09:34:57 阅读: 来源:搅拌机厂家

在传统社会中,民间借贷依靠非正式契约的私人治理机制维系,但人们在相互交往中累积的声誉等社会资本及维持这种资本的努力在很大程度上促成了交易,并且对交易各方产生了约束力。而互联网信息技术介入民间借贷交易,降低了人与人之间获取信息的交易成本,扩展了交易边界,但是这一特征也将传统社会中人际之间的借贷风险放大了。P2P平台由于其所面向人群的非特定性、分布范围的广泛性,缺乏对借款人事前、事中和事后的相应约束力,可能使借贷风险更进一步扩大。

实际上,在P2P平台的发展初期,由于缺乏对投资者的安全性保障,吸引到的都是风险偏好的投资者,国外如Zopa和Lending Club,国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去,通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。目前,国内的P2P平台已经演化为三种主要经营模式:一是纯中介型,平台本身仅作为借贷信息的提供者,不介入交易,也不提供担保。在借贷双方之间处于居间地位,以佣金为收入,“拍拍贷”是这一模式的代表。二是以“人人贷”为代表的线上担保模式,这类平台提供线上借贷信息,并对贷款者的本金提供担保。三是线下的债权合同转让模式,以“宜信”为典型代表。这类平台既负责审核借款人信息,又对贷款人的本金提供担保,在借贷双方间扮演了代理角色。第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。P2P平台介入交易本身,有了担保之实后,违约风险并没有分担或消失,只是转移到P2P借贷平台。而目前投资者对于P2P平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。在几类P2P平台中,都强制性地采用了资金分割、贷款组合、按月还本付息的方式来保障贷款的安全性。这与其说是P2P平台的某种创新,倒不如说是由于对借款人缺乏约束力而不得不采取的一种风险分散措施。

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